農村金融是國有小貸公司的業務新藍海

2015-11-17

當前,城市金融特別是城市信貸業務已屬一片紅海,競爭異常激烈。而長期以來,我國農村金融發展嚴重滯后,難以滿足農民對金融的需求,新形勢下,開拓農村金融市場,有利于小貸公司快速實現規模擴張。

中國經濟進入新常態,作為金融企業,如何找準定位,找到自身發展的藍海?當前出現一個新的趨勢,一些新型金融機構,比如螞蟻金服等互聯網金融企業有意大力布局農村市場,那么,以小額貸款業務為主業的國有小貸公司,是不是也應考慮在農村金融市場更為作為?

農村金融市場需求旺盛

國有小貸公司應順勢而為

對國有小貸公司來說,進軍農村金融可以擺脫現有業務的紅海。當前,城市金融特別是城市信貸業務已屬一片紅海,競爭異常激烈。一方面,商業銀行不斷業務下沉、針對相對議價能力較弱的小微企業客戶開拓信貸業務。無論從資本實力、資金成本、全面服務能力、品牌形象、網點覆蓋等方面,小貸公司均無法與其競爭,業務將不斷受到侵蝕和被迫萎縮。另一方面,小貸公司發展非常迅猛。截至2015年上半年已經接近9000家,貸款余額超過9000億元,競爭更加激烈。而且,其他金融企業,如融資租賃、典當、信貸平臺、證券信托等也紛紛開展相關業務。

比較而言,農村小額貸款市場的競爭相對比較溫和。我國是一個農業大國,金融業務對于農村經濟的發展起到了積極的促進作用。目前存在的主要農村金融機構是農業銀行、農發行、郵儲銀行、農村信用社等。較之于小額貸款公司,這些金融機構具有成熟的運行機制,可以合理地吸收存款,經營杠桿高,在資金的籌建和運作方面都有著得天獨厚的優勢,擁有較為完善的客戶征信和風險控制系統。但這些金融機構的貸款門檻較高,審批制度繁瑣,持續時間較長。對于一些急于用資金以及借款額度受限的客戶,小額貸款公司無疑是他們最好的選擇。隨著農民抵押、擔保物缺失問題的解決,城鎮乃至村鎮金融規模將快速擴大。

借助政策的東風,進入新的藍海,有利于小貸公司快速實現規模擴張。當前,縣域乃至村鎮金融需求不斷提升,業務規模不斷擴大,尤其是國家種種支持農村金融的政策出臺后,國有小貸公司布局農村市場機遇大于挑戰。

認清優勢與劣勢

采取更接地氣的推進策略

國有小貸公司發展農村金融具有幾大優勢。一是國有控股優勢,在行業中擁有較好的聲譽和品牌知名度。相對于民營企業,更易于得到銀行的融資支持和客戶的信任,尤其是在參與農村城鎮貸款業務方面,更易于享受到地方政府提供的優惠政策。

二是具有相對充足的資本金。國有背景的企業,更容易獲得銀行的信貸支持。

三是金融專業的背景優勢。為公司在資產證券化等業務創新方面提供了保證。在進入農村市場后,為了降低風險的同時獲得最大的收益,業務創新是極為重要的。

四是全國連鎖,規模化經營的優勢。國有小貸公司在小額信貸市場中有一定的影響力,產業布局基本形成,在全國多個省市成立了多家小貸公司,成為支持國家小微企業發展的主力軍。后續快速進入周邊縣域并輻射到鄉鎮有著堅實的機構基礎。

五是擁有優秀的金融人才隊伍。擁有一支特別能戰斗的具有優秀金融素質的人才隊伍,這為進入縣域乃至鄉鎮金融打下了良好的人才基礎。

六是IT系統優勢。小貸公司已搭建了完善的適應小貸業務的IT系統,并成立了專門的系統平臺公司,為未來進入縣域乃至鄉鎮金融需要的遠程審批等業務創造了良好的條件。

國有小貸公司在農村金融市場也面臨一些劣勢值得思考。一是受小額貸款公司自身性質限制,公司面臨借款人信息不透明、貸款風險難控制等問題。尤其是對于不熟悉的城鎮農村市場,貸款的風險可能會非常大。

二是對于縣域乃至鄉鎮金融業務,員工普遍缺乏經驗、技術水平亟待提高,另外員工數量嚴重不足。

三是小貸公司品牌知名度低,由于經營歷史短、營銷渠道少、推廣經費少、沒有統一規劃、控股公司和各小貸公司網站不健全。

四是技術欠缺。小貸公司的產品缺乏特色,審批時間長,同時未能實現產品標準化,一地一策,導致缺乏全國性的拳頭產品。今后進入縣域乃至鄉鎮金融業務,更需要大量標準化的產品創新。

國有小貸公司在農村金融市場應采取多種接地氣的推進策略。一是業務下沉,快速擴張市場份額。依托現有子公司,全面綜合研究當地市場,逐步下沉,重點布局發展較為強勁的城鎮農村市場,首先可以選擇目前機構所在省市中最有發展潛力的城鎮;整合多種社會資源,合理利用自身資源優勢與競爭機構缺位,訂立差異化地區市場戰略,選擇確定自己重點發展區域;分區域分階段快速推廣復制成功模式,與各種渠道建立不同層級的戰略聯合關系或業務關系,快速搶占市場份額。

二是爭取稅收等政策扶持。一方面,對于城鎮農村小額貸款業務,爭取在營業稅與企業所得稅方面爭取得到一定程度減免;另一方面,與城鎮農村貸款實體一起爭取其經營稅務的減免,實現業務的雙贏局面。

三是大力加強服務城鎮農村產品的研發和創新,形成獨特的產品優勢。以良好的經營業績和嚴格的風險控制為導向,在全面吸納學習業內優秀金融產品的同時,提供更加完善和具有邦信特色的金融產品。深入市場環境進行調研,進一步提高市場需求的敏感度,加快金融新產品的研發和推出,以滿足新的市場需求,獲得寶貴的發展機遇。

四是建立農村金融業務發展的職能部門,明確管理職責和分工,建立和完善業務管理制度和操作程序,形成科學高效的辦事機制,確保小貸公司業務發展的科學性。不斷強化相關業務隊伍的專業化程度,在做好人才選拔的同時,細化不同序列人才考核機制和管理體系。加強現有人員的業務培訓,提升人員素質能力,為城鎮農村金融業務發展提供有力的人才保障。

五是在資本方面突破市場瓶頸。收購或者控股現有經營發展較好的農村小額貸款公司。一方面借鑒他們的經營經驗,另一方面也擴大了公司的業務規模;參股城鎮銀行,以城鎮銀行的身份進入農村貸款業務。一方面可以吸收城鎮農村人民的存款,另一方面也提高了經營杠桿,增加公司的貸款資金,有利于企業的經營規模的壯大。

六是注重控制風險。進一步加強公司的業務管理系統建設,為接入人民銀行征信系統做好準備。通過將小額貸款信息接入人民銀行征信系統,建立規范的信用評價機制。一方面,可以降低公司對客戶的資信調查成本,便于公司更加便捷地為小微企業和農戶提供資金服務;另一方面,為公司獲取貸戶的信息資料提供對稱的平臺,方便公司及時了解貸戶信息變化情況,并及時采取措施降低貸款風險。

要強化風險意識,加強激勵約束機制建設和企業文化塑造,注重培養員工法律意識和管理能力,最大程度地減少道德風險和操作風險。逐步完善合理的授權制度、科學的業務制約和監督制度以及規范的崗位管理制度,通過合理授權,要求小貸公司的員工在其權限內承擔相應的職責和風險,杜絕關系貸和人情貸,降低呆壞賬比率。

要建立完善的、有效的風險補償機制,農村市場是一個嶄新的市場,必須針對其特點建立相應的風險補償機制。對于預期內損失,可根據風險成本計算法,對不同信用等級規定不同的風險調節率,從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償。對于預期外損失,可通過自有資本金或提取準備金予以補償,建立內部風險補償機制。

七是開發和利用公司線上平臺,同時與P2P公司合作,降低開發成本,減少審批時間。

總之,作為國有小貸公司,將未來發展的新市場定位于農村金融,一方面有利于公司業務的發展,另一方面響應了國家發展農村金融的號召,可以有效提升公司及母公司的市場影響力,機遇大于挑戰。

(作者許軍系東方邦信融通控股股份有限公司戰略部總經理。本文原載于《中國銀行業》雜志2015年第9期。)


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